יונ 19 2022

מאמר אורח: איך לחסוך עלויות בהמרות מט"ח?

מאמר זה נכתב ע"י אחד מהמשתמשים הפעילים בפורום במטרה לסייע לאנשים לחסוך בעלויות המרות מט"ח לצורך ביצוע/קבלת תשלומים במטבעות זרים.

לי באופן אישי אין חשבון ב-Wise ואין לי ניסיון אישי עם הפעולות המתוארות במאמר אבל אני חושב שיש בו ערך לטובת הציבור.

ג.נ. למרות שאין חובה להשתמש בקישור השותפים שבמאמר אני חושב שראוי לתמוך בכותב המאמר על המאמצים שלו להנגשת הידע לציבור – לי אין תגמול כלשהו מהנושא.

להלן מאמר האורח:

למה צריך חשבון מט"ח בחו"ל?

שאלת בונוס: איך מקבלים הלוואה בריבית מאוד נמוכה מאינטראקטיב ברוקרס?

מספר תשובות קצרות שיכניסו אתכם לעניין:

  • לייבא מט"ח לארץ הקודש בשקלים בלי לשלם הון על עמלות
  • לשלם (כמעט) בכל מטבע לצד ג' מחשבון ההשקעות באינטראקטיב 
  • שנוכל להשוויץ לחברים שיש לנו
  • (כמו כל יהודי טוב) – למה לא?!

ומכאן בהרחבה:

אם אתם מקבלים סכומים במט"ח (לאו דווקא בדולר) ורוצים להפוך אותם לשקלים, האפשרות השגרתית העומדת בפניכם היא – הבנקים בישראל. 

אז כאן, מצפות לכם כמה הפתעות פחות נעימות שחלקכם מכירים וחלקכם לא:

  • הבנקים הם "זוללי עמלות" במיוחד בכל מה שקשור למט*ח ותצטרכו להיפרד מהרבה שטרות עד שתראו כמה מטבעות…
  • גם אם קיבלתם הטבת מט"ח / המרת מט"ח בחינם או כל "מבצע" אחר – תבדקו טוב טוב את האותיות הקטנות. ברוב המקרים ה"חינם" שאנחנו נקבל כלקוחות מועדפים נעלם תחת הפרשי שער סמויים. במילים אחרות, הבנק גוזר עלינו קופון ע״י המרווח הסמוי –  הבדל של "כמה אגורות" בין השער האמיתי של המטבע לבין השער שהבנק מציע

אולם – הבנקים הם לא האפשרות היחידה. ישנה אפשרות נוספת שיכולה לחסוך לכם המון ולהשאיר אתכם (כמעט) עם כל הסכום.

תישארו איתי זה קצת פרוצדורה אבל שווה כל סנט 🙂

לשם כך עליכם להצטייד ב:

  1. חשבון השקעות באינטראקטיב ארה"ב ישירות (כל אפשרות אחרת מייקרת את התהליך באופן משמעותי)
  2. חשבון בנק ב-Wise – חשבון בנק המאפשר להחזיק מט"ח ועמלות מגוחכות של פעולות תפעוליות (משיכה, הפקדה, המרת מט"ח וכו׳)
  3. סבלנות… לא הרבה, משהו כמו 2-3 ימי עסקים במקרה הכי מתוסבך

מסלול הכסף מצד ג' אליכם (דוגמה להמחשה כולל הבונוס שהבטחתי)

  • אתם אמורים לקבל מפלוני אלמוני סכום של X דולר
  • מבקשים מפלוני אלמוני לבצע העברה בנקאית לחשבון ה-Wise שלכם בסכום של X דולרים
  • ממתינים עד שהכסף נכנס לחשבון ב-Wise
  • מבצעים העברה בנקאית מחשבון ה-Wise לחשבון באינטראקטיב
  • ממתינים עד שהכסף נכנס לחשבון באינטראקטיב
  • כפי שהבטחתי בונוס – בשלב הזה שיש לכם דולרים בחשבון אתם יכולים לקבל "הלוואה" לכל מטרה בשקלים מאינטראקטיב. מה שצריך לעשות זה פשוט הוראת משיכה בשקלים לחשבון הבנק שלכם בארץ.
    עם הדולרים שנשארו בחשבון (שקיבלתם מ-Wise) אתם יכולים להשתמש לרכישה הבאה. רק שימו לב שבמצב זה נכנסתם למינוף עם כל המשתמע מכך (Margin Call וכו')
  • מצד שני – אם בחרתם שלא לקבל הלוואה ולא להיכנס למינוף אתם צריכים לבצע המרת מט"ח מדולר לש"ח בעלות של 2 דולר ואז למשוך את השקלים לחשבון הבנק (הערה: ניתן לעשות זאת גם אם מעדיפים הלוואה דולרית במקרים שבהם הריבית על הלוואה דולרים יותר מתאימה מהריבית על הלוואה שקלית)
  • מתחילים לחשוב על תשובות מקוריות ברגע שהטלפון ממנהל הסניף יצלצל – "מאיפה ה-2 מיליון שקל האלה הגיעו?"

מסלול הכסף מכם לצד ג' (הפעם בפורמט קצר כי סביר להניח שהבנתם את הרעיון)

  • מעבירים בהעברה בנקאית מחשבון הבנק בישראל שקלים לחשבון באינטראקטיב
  • ממירים באינטראקטיב את השקלים לדולרים בעלות המרה של 2 דולר
  • שולחים הוראת משיכה מאינטראקטיב לחשבון ה-Wise
  • מבצעים העברה בנקאית של דולרים מחשבון ה-Wise לחשבון של פלוני אלמוני

עוד כמה נקודות חשובות:

  • אם אתם עדיין מאפשרים לגוף כלשהו גישה לכספכם ו/או לחשבונותיכם (כגון מתווכים שונים המסייעים בפתיחת חשבונות באינטראקטיב ברוקרס) אז רצוי לוודא שלפחות 2 מהתנאים הבאים מתקיימים עבור אותו הגוף:
  1. הוא כפוף לרשות השופטת במדינה שבה אתם מתגוררים (רוב הגופים מציינים מפורשות תחת איזו רשות שופטת הם נמצאים)
  2. הוא מפוקח ע"י רגולטור שחיפוש בגוגל לא מוצא עליו תלונות רבות על חשדות לקבלת שוחד (רצוי לחפש עצמאית בגוגל ולא לשאול את נציגי הגוף עצמו)
  3. הוא מפוקח ע"י הרשות לני"ע האמריקאי (SEC) (רצוי לברר זאת מול ה-SEC ולא מול הגוף עצמו)
  4. פעולות של עובדיו מכוסות ע"י הביטוח של התאגיד להגנת משקיעים בני"ע בארה"ב (SIPC) (רצוי לברר זאת מול ה-SIPC ולא מול הגוף עצמו)
  • Wise רשומה ברשת אכיפת פשעים הפיננסיים (FinCEN) כפי שמופיע כאן (תחת United States). והיא מפוקחת ע"י FCA כפי שהם מפרסמים כאן
  • חשבון ה-Wise הוא על שמכם, ויש להזין את כל הפרטים האמיתיים. ההזדהות ע"י דרכון, ת.ז או רישיון כדי לאמת את זהותכם
  • כיון שהחשבון על שמכם – אינטראקטיב תאשר הפקדה או משיכה, העברה מ-Wise אינה נחשבת קבלת כספים מצד ג'
  • עדיף בפעם הראשונה להפקיד מחשבון ה-Wise לאינטראקטיב כדי שיהיה "שיוך" באינטראקטיב לחשבון ה-Wise שהוא בבעלותכם
  • חשבון Wise יכול להחזיק מספר מטבעות שונים, לאו דווקא דולרים כמו שציינתי בדוגמה
  • העברת כספים מחשבון ה-Wise כרוכה בעמלה לפי סוג העברה שבחרתם (העיקריים: ACH – העברה איטית, עמלה זולה. WIRE – העברה מהירה, עמלה יקרה). לכן במידה ואתם צריכים צריכים לדוגמה 100דולר – שימו לב לכלול בסכום העברה את העמלה כדי שהמקבל יקבל בדיוק את הסכום הנדרש. (אל דאגה, הממשק של Wise מאוד קל להבנה ומציג את הכל בצורה נוחה וידידותית)
  • פתיחת חשבון ב-Wise היא ללא עלות. אולם כדי להפעיל את החשבון יש צורך בהפקדה של 20 דולר והסכום הזה יעמוד לזכותכם בחשבון (למען הדיוק ישאר לכם 20 דולר פחות כמה סנטים עמלה הפקדה)

איך פותחים חשבון ב-Wise:

  1. ניתן לפתוח חשבון Wise ללא הבעת תמיכה בכותב המדריך בצורה רגילה בקישור הזה ומשם קליק על Register בפינה הימנית למעלה
  2. במידה ואתם רוצים גם הטבה עבורכם וגם לתמוך בכותב המדריך אז ניתן לפתוח חשבון באמצעות הקישור הזה ולקבל הטבה של העברה על 2,200 שח ראשונים ללא עמלה (צריך להשאיר את סוג החשבון כ-Personal ובמידת הצורך ניתן לשדרג ל-Business לאחר קבלת ההטבה)
  3. הדף נראה כך:
  1. שלב הבא – מספר נייד שבו תקבלו סמס לאימות ההתחברות
  1. הזינו את הקוד 6 ספרות שתקבלו בסמס:
  1. השלימו את הפרטים האישיים:
  2. כדי להפעיל את החשבון עליכם לבצע הפקדה של 20 דולר לפחות, מהניסיון שלי בעזרת כרטיס אשראי מתבצע בצורה המהירה ביותר בעלות פחות מדולר (0.78$ לצורך הדיוק)
    כפי שציינתי אל דאגה, הסכום שתפקידו יעמוד לזכותכם בחשבון ה-Wise (פחות העמלה)
  1. במהלך הרישום, Wise יבקשו לאמת את זהותכם ע"י צילום דרך הנייד ושליחה של מסמך רשמי (ת.ז, דרכון, רישיון נהיגה)
  2. לפי המפורסם באתר שלהם אישור החשבון לוקח כמה ימים, במקרה שלי עוד באותו היום החשבון אושר

חבר מהעבודה זרק לי "טיפ" על Wise… מפה לשם ואחרי מחקר קפצתי למים, וכעת הבאתי לכם על "מגש של כסף". מקווה שזה יהיה לכם לעזר רב !

דעת היקר: כאן בסוף כדאי לציין שהמאמר הוא רק בגדר המלצה ואינו מהווה ייעוץ וכו' וכו'… 

18 תגובות

דלגו לטופס מילוי התגובה

    • Pink panther on 19/06/2022 at 23:06
    • #
    • השב

    חשוב לשים לב שניתן להעביר כסף לwise ממספר מוגבל של מדינות. ניתן לדעת מי המדינות ברגע שמבקשים לחשוף את מספר הswift של החשבון

    1. תודה רבה על המידע החשוב!

    • Jacob Cohen on 20/06/2022 at 06:56
    • #
    • השב

    הריבית על הלוואה שקלית 5 אחוז הריבית על יתרה דולרית חיובית מעל 10k אחוז בודד אז ממש עדיף להמיר קודם

    1. בהינתן המצב היום אתה בהחלט צודק אבל זה לא חייב להיות המצב תמיד ולכן רצוי לבדוק לפני שמקבלים החלטות.

    • DevOps on 20/06/2022 at 07:51
    • #
    • השב

    תודה.
    כיום יש כרטיסי שאשראי שנותנים הטבות (לדוגמא, החזר 1% מכל רכישה – fix back וכו׳)
    אני אישית מעביר העברה בנקאית פעם בחודש בערך לאינטרקטיב העולמית, ממיר לדולרים ורוכש מניות.
    המטרה לנצל את ההטבות בכרטיסי האשראי (צבירת נקודות וכו׳)
    האם ניתן לעשות את המסלול הבא באופן קבוע?
    1. העברת שקלים ל-wise באמצעות כרטיס האשראי (עמלה של 0.78$ fixed price?)
    2. העברת שקלים מwise לאינטרקטיב העולמית (חינם?)
    3. המרת שקלים לדולרים בחשבון באינטרקטיב (2$ fixed price)

    1. לגבי #1 ו-#2 אני אשאיר לכותב המאמר לענות כי לי אין חשבון שכזה ולכן אין לי מושג.
      לגבי #3 זה רגיל 🙂

      נ.ב.
      לרוב כרטיסי האשראי שנותנים החזרים מתנים זאת בתשלומים על עסקאות ולא על העברות – רצוי לבדוק מול חברת האשראי בלי קשר לאפשרות ביצוע התהליך ב-Wise.

    • דוד כהן on 20/06/2022 at 14:45
    • #
    • השב

    יפה מאוד. למדתי הרבה

    1. התודות לכותב המאמר (ואני בטוח שהוא קורא את התגובות שלנו).

    • Moshe on 20/06/2022 at 23:12
    • #
    • השב

    שלום DevOps,

    אני לא יודע מה הסיבה אבל לצערי Wise לא מאפשרים להפקיד אצלם שקלים. ניתן לפתוח ארנק של המטבע הישראלי כדי להחזיק שקלים או להמיר ממטבעות אחרים. מבדיקתי אינטראקטיב עדיין יותר זולים בהמרות
    מצרף את ההסבר המקורי מהאתר שלהם: "You'll be able to hold ILS to pay for future transfers. You can't add ILS directly but you can still get ILS by converting it from another currency in your account."

    לגבי העמלות העברה, כפי שציינתי במאמר גובה העמלה תלוי בסוג העברה שנבחר. את העמלות ניתן לבדוק בסימולטור בקישור:
    https://wise.com/en/pricing

    מקווה שעזרתי

    • Moshe on 22/06/2022 at 00:20
    • #
    • השב

    שלום Jacob Cohen,

    אני חושב שזה לא ממש מדויק…

    הלוואה שקלית זולה בארץ ניתן לקבל מקרן השתלמות, קופת גמל וכו' כיום מדברים על פריים מינוס 0.5% עם קצת מיקוח, ולא צריך להחזיק מאות אלפי שקלים כדי לקבל תנאים כאלה. ההלוואה היא כנגד 70% מסכום הקרן. אני אומר זאת מניסיון מגוף ראשון לאחר שאתמול היתה לי שיחה עם אחד הגופים המנהלים קרנות מסוג זה.
    לפי "חכם גוגל" ריבית הפריים היום 2.25% כך שאנחנו מדברים על הלוואה שקלית בגובה 1.75% אם חיסרון של אי-וודאות לגבי המשך העלאות הריבית

    כמובן שאם נבדוק הלוואות שקליות מהבנק (מה שנקרא הלוואות לכל מטרה) הריבית תהיה משמעותית יותר גבוהה. אבל אני לא בטוח שזה כ"כ גבוה כמו שציינת

    מצד שני, הלוואה דולרית מאינטראקטיב לפי המפורסם באתר שלהם כיום מגיע ל3.08%. מצרף את הקישור לאתר של אינטראקטיב
    וגם בהלוואה הדולרית יש חיסרון של אותה אי-הוודאות לגבי העלאות הריבית בעתיד

    https://www.interactivebrokers.com/en/trading/margin-rates.php

    מכל זה אני מגיע למסקנה הפוכה – עדיף הלוואה שקלית בריבית יותר נמוכה מאשר הלוואה דולרית

    אשמח לדעת מה אני מפספס שאנחנו רואים את התמונה בצורה שונה?

    1. כמה הערות ברשותך.
      1. לזכותו של Jacob הוא השווה "תפוזים לתפוזים" והתייחס לריביות שאינטראקטיב גובים (ולא מאיפה אפשר להשיג הלוואה יותר טובה באופן כללי).
      נכון להיום באינטראקטיב ברוקרס הריבית השקלית יותר גבוהה באופן משמעותי מהריבית הדולרית ולכן באמת צריך לבדוק את הריביות (שמשתנות) לפני שנכנסים למינופים.

      2. היום כמעט בלתי אפשרי לקבל הלוואות מקרנות ההשתלמות כי רוב הגופים בארץ נמצאים בקצה היכולת הרגולטורית שלהם למתן הלוואות שכאלו.
      3. גם כשניתן לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות/קופת גמל זה לרוב מותנה בויתור על היכולת לנהל אותה כ-IRA ולעתים אפילו לא ניתן להשאיר אותה במסלול מנייתי כך שבנוסף לריבית יש גם אבדן תשואה אלטרנטיבית ארוכת טווח (הפער בין תשואת המסלול "הסולידי" לבין תשואת המסלול המנייתי "מחקה מדד" או ה-IRA).

      אם אתה יודע על גוף שכיום מאפשר לנהל קרן השתלמות IRA/מחקה מדד SP500 ועדיין לקחת הלוואה בתנאים הללו אני מאוד אשמח לדעת את שמו – נשמע כמו גוף ששווה לעבור אליו בהקדם.

      4. מצפים שריבית הפריים תעלה בעוד פחות משבועיים ואיתה יעלו גם הריביות של ההלוואות הללו (כולל ההלוואות שנלקחו בעבר והוצמדו לריבית הפריים) – זה כמובן נכון גם למינוף באינטרקאטיב ברוקרס.

      המסקנה שלי:
      צריך להבין את מכלול השיקולים לפני שמחליטים מה עושים.
      1. הלוואות מינוף (ישירות מאינטראקטיב) לא דורשות ביורוקרטיה, חתימה על מיסמכים והמתנה לאישור וניתנות לשימוש באופן מיידי.
      2. הלוואות רגילות (כגון על חשבון קרן השתלמות/קופת גמל או מהבנק) מצריכות ביורוקרטיה, לא בהכרח יאושרו (כתלות במצב הפיננסי של הגוף שממנו מבקשים את ההלוואה – כיום יש כבר גופים ישראלים שלא מאפשרים זאת) ולוקחות זמן יקר עד שהן מתקבלות גם אם הן מאושרות בסוף.

    • Moshe on 22/06/2022 at 20:14
    • #
    • השב

    תודה רבה !

    1. נו טוב… על זה נאמר "יצאתי פיתה" 🙂

    2\3. בההצעה שקיבלתי שלשום על פריים מינוס 0.5% לא מדובר על ניהול ב-IRA. מתנצל…

    1. 1. לא נורא, קורה לכולנו 🙂
      2/3. מדובר במסלול מנייתי מחקה מדד?
      אם לא אז ראוי להתחשב באבדן תשואה אלטרנטיבית על כל הסכום בנוסף לריבית על ההלוואה שנלקחה כשמחשבים את העלות הכוללת של לקיחת ההלוואה.

    • לופטי on 23/06/2022 at 15:11
    • #
    • השב

    תודה רבה על כל ההשקעה המאמץ והנגשת הידע!

    • Moshe on 20/03/2023 at 19:03
    • #
    • השב

    שלום,

    לאחרונה IB שלחו מייל ללקוחות שהשתמשו בעבר ב-Wise והודיעו על אפשרות חדשה להפקיד\למשוך כספים דרך Wise. עדיין לא הצלחתי להבין על כל מה הרעש, אבל ממה שנראה הם הוסיפו רובריקה חדשה בשם:
    "Transfer from Wise Balance"

    נכון לכתיבת שורות אלו, Wise גובים 4.14$ בעת קבלת תשלום ב-Wire. אולם ייתכן שאפשרות המשיכה החדשה שנתווספה ב-IB חוסכת את העמלה הזו. (עדיין לא ניסיתי, אם מישהו ניסה – אשמח שישתף).
    מניסיוני חיבור של ACH בין IB ל-Wise לא מתאפשר. שוב אם מישהו הצליח – אשמח לשיתוף

    בנוסף, למיטב הבנתי יש אפשרות לחבר את חשבון הפייפאל לחשבון ה-Wise כך שאם אתם משתמשים בפייפאל לרכישות ברשת – אתם יכולים לחייב את חשבון ה-Wise במקום את כרטיס האשראי ובכך לחסוך עמלות של כרטיס האשראי שנע בין 1-3 אחוזים תלוי בסוג הכרטיס שברשותכם. אם תחשבו על זה עוד קצת אתם יכולים לחסוך גם את המרווח בין המטבעות ("העמלה הסמויה")

    ציטוט מהמייל של IB:
    Dear Client,

    We noticed you have recently used Wise to transfer funds to your Interactive Brokers account

    IBKR has worked with Wise to make it even easier to fund your brokerage account. We would like to invite you to try the new 'Bank Transfer via Wise' and 'Transfer from Wise Balance' funding methods. These methods let you use Wise to fund your IBKR account directly from Client Portal.

    Benefits include:
    Additional funding currencies: Fund your account with Bulgarian Lev (BGN), Indonesian Rupiah (IDR), Malaysian Ringgit (MYR) and Romanian Leu (RON).

    Faster processing of deposits: Our integration with Wise ensures the transaction contains the correct routing and processing information. In addition, Wise payments initiated from Client Portal are not subject to a credit hold.

    Ease of use: Once you authorize and link your Wise account with your Interactive Brokers account, you can transfer to and from your Wise multi-currency account without leaving Client Portal.

    1. נשמע שהם מפשטים את הדרכים להפקדות/משיכות.
      אישית אני לא משתמש ב-wise אז זה לא משפיע עלי.

    • Moshe on 30/06/2024 at 15:15
    • #
    • השב

    Evolve Bank & Trust Confirms Reports of Cyberattack and Subsequent Data Breach

    למי שרלוונטי, שימו לב לאזהרה ש-Wise פרסמו בעקבות גניבת מידע שהיתה בבנק:
    https://wise.com/help/articles/1Tyvn34K9tp08aZ0y0Hqe0/data-breach-at-evolve-bank-trust-in-the-us

    1. תודה על העדכון.
      למי שלא טורח לקרוא:
      הפריצה הייתה בבנק אחר ולא ב-WISE עצמם (WISE כבר לא עובדים עם אותו הבנק).
      WISE השתמשו בשירותי הבנק הזה בשביל לספק שירות לחלק מלקוחותיהם.

השאר תגובה