בעניין זה אני לא חושב שההנחות שלקחת בחשבון נכונות, אבל אין טעם להתווכח על זה. כי העקרון עצמו מוסכם עלי, אחת הסיבות שלא העברתי עד היום כסף לקרן השתלמות IRA או לקופ"ג IRA היא בשל העובדה שאני לא חושב שיש היגיון לקחת דמי משמרת היום.
במידה ואני רוכש באמצעות קרן השתלמות IRA מניות דיב' במדינות זרות
- פותח הנושא שפם ארוך
- פורסם בתאריך
אני לא בקיא באמנת המס בין ישראל לקנדה, אבל הקונבנציה העולמית אומרת שדיבידנד נחשב הכנסה במקום מושבה של החברה המחלקת. רווח הון נחשב הכנסה במקום התושבות של בעל המניה.
לכן במקרה הזה סביר שזכות מיסוי ראשונית היא של קנדה.
כן, השאלה מה קורה במידה וזה לא נעשה בפועל, מסיבות אלו ואחרות ויוצא שהדיבידנד לא מוסה בקנדה ובישראל החשבון פטור.
- הצטרף
- 22/11/15
זה תלוי בחברה עצמה ואיך היא מגדירה את חלוקת הכסף - נתקלתי בשני המקרים בחברה שאינה אמריקאית (אבל גם לא קנדית).
שאלה זו הייתי מפנה לנציג קשרי משקיעים בחברה המדוברת בהקשר של האם הם מבצעים ניכוי מס במקור לפני חלוקת הדיבידנד למשקיעים זרים - חשוב לציין באיזו בורסה אתה רוכש את המניה כשאתה שואל זאת.
אם אין מיסוי במקור אז לא צריכים לנקות לך מס בארץ בקרן ההשתלמות.
בהחלט ייתכן מצב שבו ינכו לך מס בארץ בשל "תקלה טכנית" (ראה תלונות של אנשים שגבו מהם מס דיבידנדים של 35% במקום 25% בגופים שונים בארץ).
במידה ויתבצע ניכוי מס בקרן ההשתלמות אתה תאלץ לנהל הרבה מאוד שיחות טפלון בשביל לנסות לקבל אותו בחזרה (ואני מכיר אנשים שלא הצליחו לקבל אותו בחזרה).
בהחלט יכולות להיות חברות מעניינות שאינן אמריקאיות.
אני מגביל את עצמי לבורסה האמריקאית משיקולי עלויות ולכן לא חקרתי את הנושא לעומק אבל בבדיקה שטחית שביצעתי בעבר לא נתקלתי בהרבה חברות שעונות לקריטריון הבסיסי שלי שהוא הגדלת דיבידנד עקבית במשך שני משברים (כמעט שני עשורים).
- הצטרף
- 22/11/15
אנא פרט.
מה הכוונה מבחינת עלויות?
למה יש עלויות שונות ברכישה של מניה קנדית לעומת אמריקאית?
- הצטרף
- 22/11/15
בבורסות שונות יש עלויות שונות.
חלק כאשר התיק מורכב מחברות שנסחרות במטבעות שונים ומחלקות דיבידנדים במטבעות שונים זה מצריך יותר פעולות המרה או לחלופין אבדן תשואה של יותר זמן על דיבידנדים שמתקבלים.
במקרה שלי כל התיק שלי הוא דולרי (ארצות הברית) וכל הדיבידנדים שאני מקבל הם באותו המטבע כך שאני לא צריך לבצע המרות כפולות ואני יכול להשקיע את הדיבידנדים שהתקבלו ביחד עם הפקדות שוטפות יותר מהר ובכך לאבד פחות תשואה.
היי,
מבקש לוודא שהבנתי אותך:
1. במידה ואני מחליט לרכוש מניות קנדיות ומניות אמריקאיות, המשמעות שאני נדרש להמיר שקלים לדולרים קנדים ולדולרים ארה"ב.
2. אני אקבל דיבידנדים בדולרים ארה"ב ודולרים קנדים, כך שיהיו לי שני סוגי מטבעות.
3. במידה ואקבל למשל 150 דולר קנדי, ו - 400 דולרים ארה"ב אז במידה ואני מבצע רכישות של 1000 דולר אני אדרש להמיר שקלים גם לדולרים קנדים להשלמת הסכום וגם לדולרים ארה"ב, זו כוונתך נכון?
כלומר, זה לא שאני אשלם יותר מ - 1.4 דולר לכל עסקה, אלא שזה פחות נוח לדעתך ברמת המטבע.
האם נכון?
- הצטרף
- 22/11/15
כן.
לחלופין אתה יכול להמיר שקלים לדולר ארצות הברית ולהשאיר את הדולר הקנדי (איבוד תשואה) או שתמיר גם אותו לדולר ארצות הברית.
*לא ניתן לנהל חשבונות IRA באינטראקטיב ברוקרס כך שהעמלות הללו רלוונטיות רק לחשבון ממוסה
למיטב זכרוני פעולה במניות קנדיות (שלא בבורסה האמריקאית) כפופה לעמלה גבוהה יותר מ-1.4 דולר אמריקאי בבורסה האמריקאית.
כמו כן על כל פעולת המרה משקל לדולר ארצות הברית אתה תשלם 10 ש"ח המרה - לא ידוע לי מה עלות ההמרה בין שקל לדולר קנדי או בין דולר קנדי לדולר ארצות הברית.
גם אם נניח שהעמלות הקנדיות זהות לאמריקאיות (הנחה שלדעתי אינה נכונה) אתה עדיין תאלץ לשלם לכל הפחות עמלת המרה אחת נוספת או לאבד תשואה.
נ.ב.
בקרנות השתלמות עלויות ההמרה והפעולה גבוהות בהרבה מהעמלות שתוארו לעיל.
למה שייך פה IRA?
חשבתי שעלות של 1.4 לעסקה זו עלות מוטבת לחברי דיבידעת, אז איך זה עובד אם אני קונה מניה זרה? איפה אפשר לראות את העמלות?
- הצטרף
- 22/11/15
כותרת השרשור: קרן השתלמות IRA.
לפעולות בבורסה האמריקאית.
תיצור קשר טלפוני עם אינטראקטיב ישראל ותשאל אותם מה העמלה בבורסה הספציפית שאתה מתעניין בה.
למה לא לפשט ולבדוק תיק 100% מניות בקרן השתלמות מול חשבון "רגיל" ?
למה לא לבדוק תיק "הוליסטי" בקרן השתלמות מול חשבון "רגיל" ?
ולגבי ה etf, בחרת קרן מחלקת, באותה מידה היית יכול לבחור קרן צוברת שעבורה המיסוי של הדיבידנדים הוא 12%
לגבי דמי הניהול, כיום חש ירידה ואני מכיר אנשים שהציעו להם 0.2% לעומת 0.3 ו 0.5% לפני שנה
- הצטרף
- 22/11/15
כי זו בדיקה שחוטאת למציאות (אתה הרי לא תשקיע 100% מתיק ההשקעות ההוליסטי שלך במדד מניות כל ימי חייך) ומניסיוני האישי אחרי שביצעתי את שתי הבדיקות התוצאות שונות בצורה מהותית אחת מהשניה.
המשמעות של תיק הוליסטי היא שהוא מתייחס לכל הנכסים של המשקיע שכוללים:
- קרן השתלמות
- חשבון בנק
- חשבון השקעות
- דירה
- פנסיה
אני בחרתי את מדד ה-SP500.
אין קרן בכדור הארץ שממסה אותו ב-12% בלבד.
אם אתה רוצה לבחור בקרן אירית (שממסה דיבידנדים ב-15%) אז אתה צריך להוסיף את דמי הניהול הגבוהים יותר ועמלות הפעולה הגבוהות יותר שמתלוות להשקעה בקרנות איריות בקרן ההשתלמות.
זו החלטה שלך איזו קרן אתה רוצה לבדוק - אני בדקתי את הנתונים הגולמיים ולא קרן ספציפית.
אז מה?
אתה יכול להניח איזה דמי ניהול שאתה רוצה ולבדוק מה קורה באותם דמי ניהול - אני לא מכתיב לך איזה דמי ניהול לבדוק.
אני משלם 0.22% מהצבירה וכ-3% מהפקדות (בצורת עלויות נלוות כגון המרות מטבע) וביצעתי את ההשוואה עם העלויות הללו.
יכול להיות שלא השתמשתי במונח הוליסטי כפי שהתכוונת
אני חושב שהשוואה ״נקיה״ היא יותר מלמדת
1. לבדוק תיק שהוא 100% מניות בקרן השתלמות מול חשבון רגיל , יתנו מוסר לגבי היתרונות ללא סיבוך של פרמטרים נוספים
2. להשוות תיק של 50/50 בקרן השתלמות מולו שבוע רגיל יתן מושג נושף לגבי המסלולים ללא הוספת סיבוך של איזון בין חשבונות
לגבי קרן אירית, יכול להיות שמדובר ב 15% ולא 12% אני קראתי במספר מקומות שמדובר על 12%
לגבי דמי הניהול עם אני משווה קרן צוברת אירית לעומת קרן ואנגארד מחלקת על מדד sp500 r ראיתי פער של 0.1% אחוז
אתה אולי בחרת נתונים גולמיים אבל בחרת פרמטרים של קרן אמריקאית מחלקת דיבידנדים עם מיסוי 25% , ובמקרה הנ״ל אין סיבה מובהקת כנראה להשקיע דרך קרן השתלמות.
- הצטרף
- 22/11/15
היא חוטאת למציאות.
אם אתה לא משווה תיק הוליסטי אז אתה לא מקבל את היתרון של מיסוי נמוך בצורה משמעותית שמתקבל ע"י איזון לפי שכבות.
אתה יכול לבצע השוואה יותר "נקיה" אבל התוצאות שלה יהיו שונות מהותית - ביצעתי את שתיהן...
אתה לא רואה את ההשפעה של הקטנת חבות המס ולכן התוצאה אינה נכונה.
כנ"ל - אתה לא רואה את ההשפעה של הקטנת חבות מס ושל עמלות נמוכות יותר.
לא נתקלתי באף מקום ב-12% לקרן אירית שמחקה את מדד ה-SP500 - אנא הפנה אותי למקור בשביל שאני אחכים.
תוסיף את זה לדמי הניהול של קרן ההשתלמות - פשוט יחסית.
כמו שאמרתי - אני לא מכתיב לך מה לבדוק.
אתה יכול לבדוק איזו קרן שאתה רוצה רק קח בחשבון שאם אתה לא מתייחס לנתונים חודשיים אלא לממוצעים אז אתה שוב מאבד את יתרון הקטנת חבות המס ומטה את הכף בצורה משמעותית לטובת קרן ההשתלמות.
בדיקה כמו שאתה מתאר וכמו שנעשתה במקומות אחרים ברחבי האינטרנט "יורה ברגליים" של החשבון הממוסה ובמקביל "מספקת דחיפת גב" לחשבון הפטור ולכן לבסוף מובילה לתוצאות שגויות.
לפני שביצעתי את הבדיקה היותר מתקדמת והסתמכתי על הבדיקה המופשטת הנ"ל הייתי בטוח שכדאי לשמר קרן השתלמות לנצח.
הבדיקה המציאותית יותר (אם כי בהחלט מסובכת יותר לביצוע) משנה את התוצאות על פיהן ועד שלא תבצע אותה בעצמך אתה לא תבין עד כמה.
בכל אופן כפי שציינתי מספר פעמים:
אני לא אומר לך מה לבדוק - אתה יכול לבדוק מה שמתחשק לך.
בכל אופן בוא ונשאיר את השרשור הזו לפותח השרשור ולנושא שהוא מעוניין לקבל עליו תשובות.
אתה מוזמן לפתוח שרשור חדש עם השאלות שלך או לשלוח לי הודעה פרטית ונמשיך שם.
אני קיבלתי את הרושם שאתה והוא בדיוק דנים בנושא, לא הרגשתי שאני הסטתי את הדיון
והערה אחרונה אם ההפרש בעלויות הקרן הצוברת הן 0.1% ודמי הניהול בקרן ההשתלמות הן 0.225%
אז כדי שהעלות השוטפת תהיה גדולה מהפרש המיסוי של הדיבידנדים שהוא 25 פחות 15
אז זה אומר שתשואת הדיבידנדים צריכה להיות נמוכה מ 3.25% זה נומינלית הרבה יותר נמוך מההיסטוריה של המדד של sp500
- הצטרף
- 22/11/15
ר
תשים לב לכותרת השרשור:
אם אתה רוצה לדון בהשוואות של הנזלת קרן השתלמות בעד/נגד אז אתה מוזמן לפתוח שרשור ייעודי.
זה רק אם אתה ממשיך להתעלם מפעולות לצמצום חבות מס שקיימות בחשבון החייב ולא בפטור.
לא הבנתי
האם חלוקת דיבידנדים שממוסה במקור 25% בחשבון ממוסה אמריקאי יכולה להתקזז עם הפסד מכירת מניות ?
- הצטרף
- 22/11/15
כמו שביקשתי - אם אתה רוצה דיון בנושא אז אנא צור שרשור ייעודי.