קרן השתלמות ופנסיה?
- פותח הנושא לופטי
- פורסם בתאריך
Dali
Active Member
- הצטרף
- 20/8/20
לגבי קה"ש כך בחשבון שכל כל שקל שאתה מפריש המעסיק מפריש 3. כבר הרווחת 300% על השקעתך.
יתרה מזאת, הפרשה זו מופרשת מהברוטו, כך שאתה נהנה מפטור ממס.
בנוסף לכך, פטור מלא ממס רווחי הון. זהו יתרון משמעותי. אך אם אתה משתמש באסטרטגיה של קנה והחזק לעד, גם כך לא תשלם מס רווחי הון.
החסרון- אתה כן תשלם דמי ניהול על הקרן.
אני דוגל באסטרטגיה שדעת ציין בעבר. לקבל קה"ש כדי לקבל את הטבות המס והפרשת המעסיק ולאחר 6 שנים לפדות ולרכוד מניות באופן פרטי.
לגבי הפנסיה, גם קיימת הטבת מס שמחולקת לניכוי- הפרשה מהברוטו ולא מהנטו, ובנוסף זיכוי- החזר מס ממש כפשוטו. מס הכנסה בעצם משלמים לך כ 35% מחלק מסוים מההפרשה.
אם זה משתלם להפריש את המקסימום תחת דמי ניהול עד לתקופת הפרישה? די מסובך לחשב. אך אם תפריד את המקסימום יש רכיב ביטוחי גדול יותר גם בנושא של אובדן כושר עבודה וגם ברובד של ביטוח חיים(קצבת שארים)
יתרה מזאת, הפרשה זו מופרשת מהברוטו, כך שאתה נהנה מפטור ממס.
בנוסף לכך, פטור מלא ממס רווחי הון. זהו יתרון משמעותי. אך אם אתה משתמש באסטרטגיה של קנה והחזק לעד, גם כך לא תשלם מס רווחי הון.
החסרון- אתה כן תשלם דמי ניהול על הקרן.
אני דוגל באסטרטגיה שדעת ציין בעבר. לקבל קה"ש כדי לקבל את הטבות המס והפרשת המעסיק ולאחר 6 שנים לפדות ולרכוד מניות באופן פרטי.
לגבי הפנסיה, גם קיימת הטבת מס שמחולקת לניכוי- הפרשה מהברוטו ולא מהנטו, ובנוסף זיכוי- החזר מס ממש כפשוטו. מס הכנסה בעצם משלמים לך כ 35% מחלק מסוים מההפרשה.
אם זה משתלם להפריש את המקסימום תחת דמי ניהול עד לתקופת הפרישה? די מסובך לחשב. אך אם תפריד את המקסימום יש רכיב ביטוחי גדול יותר גם בנושא של אובדן כושר עבודה וגם ברובד של ביטוח חיים(קצבת שארים)
- הצטרף
- 22/11/15
המעסיק לא יסכים לתת לעובד את הסכום הנטו שהוא מקבל כנטו במשכורת שלך.
עבור המעסיק הוא מפריש עד 7.5% מהשכר לקרן ההשתלמות ואת הסכום הזה הוא רושם כהוצאה מוכרת לצרכי מס (משלם פחות מסים) והעובד מקבל זאת ללא מס בכלל.
בשביל שהעובד יקבל בנטו 100 שח שהמעסיק מפקיד בקרן ההשתלמות המעסיק צריך לרשום בברוטו העלאת שכר של הרבה יותר מ-125 שח עבור עובד בשכר מינימום (ואם השכר גבוה כגון עובד הייטק סביר אז זה יותר לכיוון ה-147 שח) שגוררת מהמעביד גם חבות להפקדות נוספות לפנסיה ולפיצויים.
כמה סיבות:
מתמטית 1:
הכסף שנכנס לפנסיה הוא ללא מיסוי ואם מקטינים את ההפרשות אז נאלצים לשלם מס שנע בין 26% עבור עובד עם שכר נמוך מאוד ל-47% עבור עובד הייטק עם שכר סביר (ולשיא של 59% אם השכר נופל בטעות בין 41,911 ל-44,020 לחודש - צרות של עשירים)
במילים אחרות על כל 100 שח שעובד הייטק עם שכר סביר לא רוצה שיושקעו בפנסיה הוא מקבל ויכול להשקיע עצמאית 53 שח בלבד.
בשלב זה העובד צריך להשיג תשואה של 88.68% רק בשביל לחזור ל-100 שח שהיו מושקעים בפנסיה מלכתחילה.
תשואה זו לא מספיקה כי בזמן שהעובד חיכה להרוויח 88.68% הפנסיה שלו עדיין הרוויחה כך שהוא צריך פער משמעותי בתשואות רק בשביל לצמצם את הפער ההתחלתי.
הסבירות המתמטית היא שיהיה מאוד קשה להשיג פער תשואות שכזה, בעיקר כשמדובר בפנסיה מחקה מדד מנייתי כגון הפנסיה שמחקה את מדד ה-SP500.
מתמטית 2:
ניתן לקחת הלוואה על חשבון הפנסיה בתנאים מעולים ולהשקיע את ההלוואה ובכך להרוויח גם בתוך הפנסיה וגם מהשקעת ההלוואה שנלקחה.
בניגוד למינוף רגיל שבו אתה יכול לאבד יותר מהמתוכנן, במקרה הזה המינוף לא מוסיף סיכון כי מלכתחילה העובד תכנן למשוך מכספי הפנסיה (אי הפקדה שקולה למשיכת הסכום שלא הופקד) ולכן הוא "איבד" את הפנסיה עוד לפני שהוא לקח את ההלוואה.
פסיכולוגית:
כסף שמושקע בפנסיה הוא סוג של "לא זמין" ולכן לא סביר שהמשקיע יאבד אותו בגלל משברים אישיים ופסיכולוגיים כאלו ואחרים שיכולים לערער אותו ולגרום לו לנטוש את ההשקעות העצמאיות שהוא עושה.
כמו כן ככל שתיק ההשקעות שלנו גדל המשקיעים נוטים פסיכולוגית "להוריד את הלחץ" ולצרוך יותר בחיים הפרטיים דבר שמקטין את התיק עוד יותר (או לפחות מגדיל אותו בקצב מואט מהרצוי).
תודה לשניכם על התשובות המנומקות והמפורטות!
ואני מבין שאלה גם בין היתר הסיבות שחשוב להמשיך להפקיד במהלך חופשת לידה