קרן פנסיה + השתלמות

[אין כפית]

שלום לחברי הפורום הנכבדים

עברתי עבודה, אז נפגשתי היום עם יועצת הפנסיה, במטרה להבין לאיזה קרן להפריש את ההפרשות מהעבודה החדשה.

היועצת שייכת לחברת ייעוץ ששייכת ל"הפניקס". היא כמובן אמרה שהיא אובייקטיבית ושהם עובדים עם כל הקרנות - ובאורח פלא ההמלצה שלה היתה לפתוח קרן ב"הפניקס" כמובן. (יאמר לזכותה שפתחנו את אתרי ההשוואות והפניקס הובילה בחלק מהפרמטרים).

הקרן הקיימת שלי עוקבת אחרי ההמלצה הסולידית הקלאסית - מסלול מחקה מדד, בקרן עם דמי ניהול כמה שפחות גבוהים.

עכשיו אני צריך להחזיר לה תשובה לאיזה קרן לשלוח את הכספים. האפשרויות הן:
1. להשאיר בקרן הקיימת (מיטב דש מחקה מדד). דמי ניהול של 1.31 מההפקדות (גבוהה יחסית), ו0.01% מהצבירה (כמעט כלום). יש עניין שכרגע אני בשלב בחיים שאני מפקיד הרבה, אז אולי שווה דווקא למצוא קרן שלוקחת מההפקדה פחות? (ואז נשאלת השאלה מתי יש לי מספיק צבירה שזה שווה למצוא משהו עם דמי ניהול נמוכים מהצבירה)
2. להעביר לקרן אחרת, במסלול מנייתי כלשהו. דמי הניהול יהיו גבוהים יותר. אי אפשר לדעת לגבי התשואות.

מה דעתכם? מה אתם עושים בקרנות שלכם?

מצד אחד ההמלצה הרווחת בפורומים ושל כל מיני גורואים למיניהם זה לשים במסלול מחקה מדד - אבל התחושה שלי זה שיש בערך 3 אנשים שבאמת חקרו לעומק ומבינים מה ההשלכות של זה, ועוד 30,000 אנשים שממחזרים את ההמלצות שלהם בלי להבין יותר מידי.

מצד שני אי אפשר לחזות את השוק, ובאמת זה שקרן הניבה תשואה טובה יותר בכמה שנים האחרונות לא אומר מה יקרה הלאה.

מה דעתכם?

 

[daat99]

יש עניין שכרגע אני בשלב בחיים שאני מפקיד הרבה, אז אולי שווה דווקא למצוא קרן שלוקחת מההפקדה פחות? (ואז נשאלת השאלה מתי יש לי מספיק צבירה שזה שווה למצוא משהו עם דמי ניהול נמוכים מהצבירה)

מי אמר שבעתיד אתה תצליח שוב לקבל 0.01% מהצבירה?
תשאל אם היא מוכנה לתת לך התחיבות בכתב שאם אתה לא תצליח למצוא אז היא מתחייבת לממן מכיסה את הפער בין מה שכן תמצא ל-0.01%.

מה דעתכם?

תחזור לבסיס:
1. למה בחרת קרן מחקה מדד ולא קרן אקטיבית?
2. האם הסיבה עדיין קיימת?

מה אתם עושים בקרנות שלכם?

חוזר לבסיס:
1. מזכיר לעצמי למה בחרתי במה שבחרתי
2. בודק אם הסיבה עדיין קיימת

התחושה שלי זה שיש בערך 3 אנשים שבאמת חקרו לעומק ומבינים מה ההשלכות של זה

אה - אתה מהאופטימיים

עוד 30,000 אנשים שממחזרים את ההמלצות שלהם בלי להבין יותר מידי.

שכחת כמה אפסים...

מצד שני אי אפשר לחזות את השוק, ובאמת זה שקרן הניבה תשואה טובה יותר בכמה שנים האחרונות לא אומר מה יקרה הלאה.

נכון.

מה דעתכם?

הבסיס לבחירה שלי לא השתנה ולכן הבחירה שלי לא השתנתה.

 

[SIN]

בחיי, אני לא מבין את הדילמה של הדמי ניהול.
פשוט יחסית לחשב את זה, אתה יודע פחות או יותר מה תנאי השוק מהסביבה/מכרים, מה הממוצעים שחברת הביטוח מפרסמת שגובה מהמעמיתים שלה בדוח השנתי ואתה מניח מה פחות או יותר סביר מבחינת חברת הביטוח (אם אתה בצבירה משמעותית וסגרת איתם 0% מהצבירה, ברור שירצו להרוויח משהו ולכן ה% מההפקדה יהיה כנראה גבוה מהממוצע. לחילופין, אם האחוז מההפקדה , למרות שאולי הוא גבוה מהממוצע, נראה לך סביר בתשלום שהוא מגלם, כנראה שהוא סביר).
בקיצור, נראה לי שבמקרה הזה מפעילים שכל ישר ומה שסביר בעיניך.

לגבי המסלולים, קרן הפנסיה בניגוד להשתלמות לכאורה, נפתחת בגיל 67. כפונקציה של הגיל שלך, ככול שטווח ההשקעה מתארך, זה בד"כ בקורולציה לא רעה עם שוק ההון, ואתה יכול לקרוא על השוואות בין מחקת מדד לאקטיבית. ברור שאף אחד לא יודע מה יהיה קדימה, אבל למה זה מטריד אותך ספציפית בתשואות שוק ההון?
לגבי קרן ההשתלמות, זה כבר תלוי בצרכים והרצונות שלך. אין תשובה אחת נכונה, ובכל מקרה גם אם היתה איזה נוסחת קסם גנרית, זה לא אומר שזה מה שמתאים לך.
כמו שדעת כתב, הכל תלוי ברצונות והצרכים שלך - הבסיס לבחירה , ובעיקר עם מה תישן בשקט בלילה.

 

[אין כפית]

תחזור לבסיס:
1. למה בחרת קרן מחקה מדד ולא קרן אקטיבית?
2. האם הסיבה עדיין קיימת?

1. בחרתי כי זאת היתה ההמלצה הרווחת בפורומים למיניהם... לא חקרתי בעצמי את הנושא הזה. הבחירה הקודמת היתה בדיוק שההתערבות של וורן באפט עם מנהלי קרנות שהמדד יצליח להרוויח יותר מהם הסתיימה
2. כן, רק שאני לא בטוח שמראש היא היתה סיבה מספיק טובה

כמו שדעת כתב, הכל תלוי ברצונות והצרכים שלך - הבסיס לבחירה , ובעיקר עם מה תישן בשקט בלילה.

אני אשן טוב בלילה כך או כך - קרן פנסיה זה משהו שלא מסתכלים כל רגע ואין באמת גמישות, ככה שזה לא יטריד אותי כך או כך. אבל כן כדאי ללכת על מסלול שממצה את הרווחים , לא?

 

[daat99]

1. בחרתי כי זאת היתה ההמלצה הרווחת בפורומים למיניהם... לא חקרתי בעצמי את הנושא הזה.

זו סיבה בעייתית בהתחשב בחשיבות של הבחירה.

אני ממליץ לך בחום לחקור את הנושא לעומק ולקבל החלטה באופן עצמאי על איך אתה רוצה שאנשים זרים ינהלו סכום שלך שצפוי לגדול ולהיות כמה מיליוני שקלים טובים בעתיד.

אני אשן טוב בלילה כך או כך - קרן פנסיה זה משהו שלא מסתכלים כל רגע ואין באמת גמישות, ככה שזה לא יטריד אותי כך או כך. אבל כן כדאי ללכת על מסלול שממצה את הרווחים , לא?

כשיהיו שם מיליונים יהיה לך הרבה יותר קל לומר את זה מאשר ליישם.
תזכור שלא היה משבר כלכלי רציני בעולם מ-2009 שזה אומר שהרוב המוחלט של האנשים שאתה קורא את דעתם באינטרנט לא חוו משבר רציני עם תיק השקעות בגודל משמעותי מספיק בשביל לערער את בטחונם.

 

[אין כפית]

אני ממליץ לך בחום לחקור את הנושא לעומק ולקבל החלטה באופן עצמאי על איך אתה רוצה שאנשים זרים ינהלו סכום שלך שצפוי לגדול ולהיות כמה מיליוני שקלים טובים בעתיד.

יש המלצה על קצה חוט לתחילת החקירה?

 

[daat99]

יש המלצה על קצה חוט לתחילת החקירה?

את הגישה הנפוצה כבר יישמת: "לקרוא מה אנשים אחרים חושבים ולקבל החלטות על סמך דעותיהם".
הגישה שאני ממליץ היא: "לקרוא מה קרה בהיסטוריה, לנסות לגבש דעה למה קרה מה שקרה בהיסטוריה ולקבל החלטות על סמך הדעה האישית שלך".

במלים אחרות:
במקום לקרוא מאמרים מונפצים על "מחקרים מראים", פשוט לקרוא את המחקרים עצמם (עם דגש על המידע הגולמי שעליו הם התבססו).