קבוצת רכישה IRA 2017 – קרנות השתלמות וקופות גמל בניהול אישי לשכירים ולעצמאים

רקע כללי

לאחרונה הובאה לידיעתי הקמתה של "קבוצת רכישה" לקרנות השתלמות וקופות גמל בניהול אישי לשכירים ולעצמאיים מסוג IRA.

הקבוצה שמתארגנת כבר מספר חודשים נמצאת במשא ומתן מתקדם מול הגופים השונים במדינה ומסתמן שהם מצליחים להשיג תנאים טובים מאוד גם מבחינת דמי הניהול השנתיים שנגבים מחשבונות שכאלו וגם מבחינת עמלות המסחר הנפוצות בארץ.

אנשים שמעוניינים להצטרף לקבוצה צריכים למלא את פרטי החשבונות שברצונם להעביר [פרטי הרישום הוסרו בשל סירוב של הנהלת הקבוצה הנוכחית לעדכן חברים רשומים במייל].

חשוב לציין שמילוי הפרטים בטופס הנ"ל אינו מהווה התחייבות להעברת הכספים בפועל לחברה הזוכה במכרז אם התנאים שיושגו בסוף המשא ומתן לא יהיו לרוחכם.

הקבוצה נמצאת בשלבי סגירה כך שאנשים שרוצים להצטרף אליה צריכים לעשות זאת בהקדם האפשרי!

מה זה IRA?

חשבון IRA הוא חשבון מסחר בשוק ההון שבו המשקיע עצמו יכול לרכוש מניות ו/או תעודות כרצונו תחת המגבלות של החוק לפי סוג החשבון המדובר.

היתרון המרכזי של חשבונות IRA למיניהם הוא הטבת מס בדמות אי תשלום מס רווחי הון במקור ולעתים אף ביטולו כליל.

חשוב לזכור הטבת המס אינה רלוונטית למס דיבידנדים שמנוכה ע"י מדינות זרות כגון מס דיבידנדים שמחולקים ע"י מניות אמריקאיות (כגון מדד ה-SP500, קוקה קולה וכו') שהולך ישירות לרשויות המס הזרות (כגון ה-IRS האמריקאי).

חשבונות IRA מעבירים את השליטה בהשקעות הללו (כגון קרנות השתלמות וקופות גמל) מידי מנהלי תיקים עלומים שלא מכירים את החוסכים ולא יודעים מה מטרותיהם לידי החוסכים עצמם – אנחנו.

מה ההגבלות שחלות על חשבונות IRA שונים?

אחד ממנהלי פורום הסולידית בשם מתכנת סיכם לנו מה ההגבלות והאפשרויות של חשבונות מסוג IRA שונים בצורה מאוד יפה:

תקנות IRA עדכניים לשנת 2017 ע"י מתכנת מפורום הסולידית

המקורות שמהם נלקח המידע:

1. תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (קופת גמל בניהול אישי), תש"ע-2009 (התקנה העדכנית טרם השינוי)
2. חוזר גופים מוסדיים 2015-9-26 הפקדת כספים במעמד עצמאי לקופת גמל בניהול אישי (תוספת לתקנה משנת 2015 לגבי עמית עצמאי)
3. נוסח התיקון הנוכחי לתקנות שהאוצר העביר לדיון בועדת הכספים.
4. תקנות מס הכנסה (כללים לאישור ולניהול קופות גמל), תשכ"ד-1964 (לא מאוד רלוונטי אבל הקישורים לעיל כוללים הפניות לכאן)
5. חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), תשס"ה-2005 (לא מאוד רלוונטי כנ"ל)
6. הודעה לעיתונות באתר הכנסת: התקרה בטיוטה מופיע 4M, בועדה נסגר בסוף 5.2MM בנוסף אישור התקנות סופית 'ממתין' עוד יומיים בכפוף לאי התנגדות של מנכ"ל משרד הקליטה.

מה זה בתכלס אומר?

בשורה התחתונה:

• בקופת גמל IRA ניתן לרכוש רק תעודות מחקות מדד.
• בקרן השתלמות IRA ניתן לרכוש תעודות מחקות מדד ובמקביל ניתן לרכוש גם מניות פרטניות כל עוד החשיפה לכל מנפיק אינה עולה על 10% משווי קרן ההשתלמות במעמד הרכישה עצמו.
  • אם למשל יש לנו תיק של 100 אלף שח אז אנחנו יכולים לרכוש מניות של קוקה קולה בלכל היותר 10 אלף שח אבל אם מחיר קוקה קולה יעלה לאחר הרכישה אנחנו לא נצטרך למכור את האחזקות שלנו (בניגוד למה שהיה קודם).

ומה אם אני לא רוצה לנהל את הכסף שלי לבד אבל כן רוצה שהוא ינוהל כמו שמתאים לי?

גם כאן ישנו פתרון אם כי לא זול במיוחד.

המדינה מאפשרת למי שרוצה להקים קופת גמל/קרן השתלמות מסוג IRA ולאפשר למנהל תיקים שהלקוח בוחר לנהל את התיק בעצמו.

במקרים אלו הלקוח יצטרך לשלם לאותו מנהל תיקים את שכרו בנוסף לעלויות השוטפות של חשבון ה-IRA עצמו.

היתרון המרכזי של שימוש בחשבון IRA עם מנהל תיקים אישי הוא אם החוסך מכיר מנהל תיקים שהוא מרוצה משירותיו והוא רוצה שהוא ינהל גם את החסכון הפטור ממס שלו במקביל.

אז מה אתה עושה?

אני באופן אישי נרשמתי לקבוצה ומחכה לראות את התוצאות שלה.

במידה ותנאי הקבוצה יהיו טובים יותר מהתנאים הקיימים שלי אז אני אעביר את החסכון הלא נזיל שלי לקופות החדשות.

עדכון:

אני איבדתי אמון בהנהלת הקבוצה הנוכחית ולכן הסרתי את פרטי הרישום אליה.
חבר הנהלת הקבוצה שסמכתי עליו מניסיון אישי בעבר (ושבזכותו פרסמתי כאן את פרטי הקבוצה) עזב את ההנהלה ומי שנשאר שם מסרב בתוקף לעדכן את חברי הקבוצה הרשומים במייל על התפתחויות חשובות.
הקבוצה נמרחת כבר יותר מחצי שנה ועד היום אני עדיין לא קיבלתי שום מידע על העלויות הצפויות ו/או התפתחויות בנושא למרות שפניתי למנהל הקבוצה במייל פרטי בבקשה לקבלת הפרטים הנ"ל כחבר שרשום לקבוצה.

אני אשמח לענות על שאלות כלליות בנושא IRA וניהול תיקים בפורום שלי.

שיהיה לכולנו סוף שבוע נפלא!